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　　导语：很多人买了意外险，往往都不太熟悉理赔标准。出了意外去理赔的时候才发现有些意味并不属于意外险理赔的范围，或者是理赔的实际标准与预期产生差距。

　　意外险赔付“标准”多

　　“目前大部分的意外险产品，还只是保障因意外而引起的死亡和伤残责任。”某保险公司有关人士表示，短期意外险保费低廉，购买方便，但需注意的是，有的险种仅保障意外身故、有的则还包含意外伤残和意外医疗。保险公司对意外的定义与我们日常生活中对意外的定义差距是很大的。

　　“意外险的原则就是大数法则，每年交几十元，一旦有人出了意外，就能用大家的钱来帮忙。”泛华保险某资深代理人也表示。由于“低保费、高保额”的特点，意外险赔付目前也仅能针对死亡或伤残等事故，不可能包含一切因意外所引起的费用。如果是包含意外医疗的意外险，“不仅当初花的保险费要高一些，而且这部分的医疗赔偿保额也很低，一般都在1万到3万之间。”即使是因意外而引起的死亡责任，保险公司也要按照责任来划分赔付比例。如果保险公司认为不能完全界定投保人伤害是由“意外事故”造成的，或者界定了意外事故没有按约定救治，最终投保人死亡却不能100%获赔的案例也很多。所以大家在购买意外险的时候除了要弄清楚保障范围外，还要理解赔付的相关标准。以免引起不必要的误会和纠纷。

　　职业也能决定保费高低

　　此外，职业也可能是意外险赔付的一个划分标准。对于意外险，职业不仅对保费的多少有影响，而且决定了保额的高低。一些意外险，甚至将高危行业“拒之门外”。目前各家保险公司公司都有专门的职业分类，严格地为各种职业划定了风险系数。例如，大地保险就推出了两款意外险产品“行者无疆”和“仁者无境”，首次在意外险领域提出了“危险职业”概念。据介绍，这两款意外险，对于意外身故保险金、意外残疾保险金、意外烧伤保险金和意外医疗保险金，是按照与职业类别对应的给付比例给付的，依次为一类职业100%，二类80%，三类50%，四类30%，四类以上5%。

　　一般来说，四类职业已是危险职业，比如司机、防火员、交刑警、保安等，四类以上则是高危职业。具体说，若花上100元投保“行者无疆”，出现意外后，公务员、教师这些一类职业者便可拿到全额保障——意外伤害保险保障50000元，及意外医疗保险责任5000元。但四类职业即危险职业者，仅能分别获得15000元、1500元，高危职业者则更少，最多只能拿到2500元、250元。